深度分析国内商业银行数字藏品应用发展情况与未来发展趋势。
作者：工商银行金融科技研究院区块链研究团队
随着数字藏品在国内外市场呈现愈发火爆的趋势，各行各业均积极投身探索数字藏品对传统业务增长的赋能探索，商业银行也积极利用这个契机实现自身的获客、活客。
目前，国内有超过13家商业银行依托对区块链技术的积累，快速实现了数字藏品业务的上线，运用数字藏品探索创新型营销之路。以工行为代表的商业银行始终坚持以监管合规为底线借助区块链数字藏品技术赋能金融创新，创新地在手机银行app中开设数字藏品馆，与存款、转账汇款等并列于主菜单内，在银行业属于较为领先的探索。
本文对国内商业银行数字藏品的应用发展进行了横向对比，并以工商银行为例介绍其在数字藏品技术能力建设、应用案例及前瞻性探索方面的成果，最后提出如何在创新运营模式，技术、标准等方面继续探索健康可持续发展的数字藏品生态。
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概述
数字藏品是基于nft技术的中国特色路径实现，是基于区块链多方共识、链式存储、透明可追溯等基础能力，并结合哈希算法、数字签名等成熟技术，为数字资产提供真实性和所有权证明的一种创新应用模式。
在数字经济时代，数字藏品作为具备高话题关注度、易提升品牌知名度的新型营销工具，将有助于企业多方面发展，银行业也利用这一契机赋能品牌实现数字化转型。百信银行2021年11月推出的四周年纪念数字藏品是在国内银行同业中较早的一次尝试，2022年以来，以工商银行为代表的13家银行也相继官宣入局数字藏品赛道。目前，商业银行在数字藏品技术能力建设方面主要依托过往对区块链技术的研究与应用，总体分为与外部区块链厂商合作或完全自研两种模式。在数字藏品业务模式方面则有别于互联网企业等直接售卖的方式，主要将数字藏品嵌入到日常零售运营中，作为提升年轻用户的活跃度和认同感的新型数字化营销工具，以此建立品牌认知度，培养客户忠诚度。在数字藏品合规运营方面，商业银行作为国家金融系统和经济大盘的重要组成部分，始终坚持将去币化作为数字藏品行业持续发展的基本要求，秉承合法合规理念运用好数字藏品。在前瞻性探索方面，商业银行不仅积极跟进业界领先技术发展，也十分重视对政策、法律法规的跟进与分析，力争在运用数字藏品赋能银行自身业务发展的同时实现前沿技术与运营模式双突破，为数字藏品行业健康发展贡献银行自身的价值与担当。
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商业银行数字藏品技术与应用现状
在技术积淀方面，nft数字藏品虽然是在2021年才全面进入全球视野，但其背后的区块链技术已经过十余年的发展与应用，国内商业银行早在2015年前后便投身区块链技术的研究，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行乃至微众银行均在区块链技术领域进行了深入探索，相关区块链场景覆盖贸易融资、供应链金融、民生溯源、公益慈善等多个业务领域。银行业对区块链技术的研究和实践助力了数字藏品技术的转化与发展，但目前仅有工商银行、招商银行等少数几家银行实现自地向上完整的数字藏品底层支撑能力，满足上层业务场景快速创新上线，其他银行大多为了“短平快”上线数字藏品而依赖于其他数字藏品平台提供技术能力支撑，具有一定局限性。
在政策与法律方面，2022年4月，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国证券协会联合发布了《关于防范nft相关金融风险的倡议》（以下简称“倡议”），表示要坚决遏制nft金融化、证券化倾向，从严防范非法金融活动风险。“倡议”认为平台不应为nft提供集中交易（集中竞价、电子撮合、匿名交易、做市商等）、持续挂牌交易、标准化合约交易等服务，变相违规设立交易场所。如果触犯上述行为，最严重是触发《刑法》第174条擅自设立金融机构罪、第179条擅自发行股票、公司、企业债券罪。另外结合2011年11月发布的《国务院关于清理整顿各类交易切实防范金融风险的决定》国发[2011]38号文（以下简称“38号文”）和2012年7月发布的《国务院办公厅关于清理整顿各类交易所的实施意见》国办发[2012]37号文（以下简称“37号文”），国内现阶段是不允许非法开展数字藏品二级交易的。
在应用优势方面，商业银行在如下三个方面的优势使其在运用数字藏品方面具有天然优势，一是银行作为信用中介，享有其他商业主体难以匹敌的信用度；二是银行天然具有社会公共基础设施的属性。三是商业银行作为金融系统的重要支柱，始终坚持国家对金融、对经济、对市场的一系列监管举措，该因素增强了商业银行在运营数字藏品时对风险乱象的有力防范和对监管合规的及时落实。以上三方面优势使得商业银行在承担数字藏品发行、鉴权、用户教育及保护的责任方面具有其他经营机构无法比拟的优势。基于上述优势，商业银行在运用数字藏品技术时能获得更好的反馈效果，如相较于其他经营机构，银行信用度更高以及作为公共基础设施的属性使其发行的数字藏品具有更高的贮藏价值，更能吸引客户。据调研，国内商业银行数字藏品现有应用案例如下表1所示。从公开资料可知，大多数银行在2022年利用数字藏品进行了获客、促活、品牌宣传等动作，2023年1月至今，数字藏品在银行业的应用热度有所下降，逐步转为常态化运用的数字化营销工具。
表1 国内商业银行数字藏品案例
银行业首个数字藏品由百信银行于2021年11月推出，主要借数字藏品以提升起品牌知名度。工商银行则在业内首家实现在凯发客户端登录中发行数字藏品，并以此客户参与到金融业务过程中的趣味性；另外，工商银行也是业内首家在手机银行推出数字藏品馆的银行（如下图1所示），可见其对数字藏品赛代的重视。建设银行则创新地推出了银行业首个音乐数字藏品《万物生长》，其他如邮储银行、招商银行、北京银行等也均推出了数字藏品，主要以品牌宣传为主。
图1. 工行手机银行8.0数字藏品馆
区别于互联网企业直接售卖数字藏品的模式，目前，国内商业银行主要将数字藏品技术作为助力银行数字化营销的工具，多为用户免费领取或办理业务附赠，现阶段暂不支持二次交易。商业银行通过运用数字藏品，借助线上渠道优势快速传播和触达客户，用于品牌宣传、获客以及促活。在品牌宣传方面，商业银行可通过发行银行专属ip形象对应的数字藏品以提升自身品牌影响力，增强品牌亲和力。在获客方面，商业银行通过发行特定主题的数字藏品，借助春节、元宵节等重大节假日氛围进行宣传与推介，以此激发互联网话题效应，吸引客户参与和转发，以此实现各类业务场景的引流拉新。在促活方面，数字藏品可作为商业银行新的营销手段甚至优惠通道，和现有的理财产品、会员系统、积分兑换、消费挑战等产品或场景结合，实现组合式营销，以此实现睡眠客户激活。[3]数字藏品将有望为商业银行打开互联网营销的另一扇大门。
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工商银行数字藏品创新探索
近年来，由于线下营销活动的获客成本不断攀升，商业银行正在积极布局线上获客的流量入口。工商银行秉承“科技驱动，价值创造”理念，在数字藏品领域打造了一系列经典案例，上线了一系列创新场景，在元宇宙、贵金属销售、私人银行业务乃至对外合作等场景进行了nft数字藏品的应用，充分运用新技术发展所带来的优势，助力银行营销获客，进一步增加我行的客户粘度，为工行与客户交互提供了新途径、新桥梁。
在元宇宙应用的探索中，工商银行试点推出元宇宙虚拟营业厅，客户在元宇宙营业厅游览的同时，可以寻找隐藏的nft数字藏品，如下图2所示。元宇宙营业厅体验期间共有约10000位客户领取了nft，在客户体验新奇有趣nft寻宝的同时，加深了对工行网点金融服务的了解。
图2. 工行雄安分行元宇宙数字藏品
在贵金属销售方面，工商银行根据在售的贵金属产品样式生成同款nft数字藏品，并通过3d模型、图画、视频等形式展示体验，作为附加权益赠送给部分购买贵金属的客户，如下图3所示。客户可进入专属藏品馆，解锁nft数字藏品、查看藏品证书及藏品模型，并将包含贵金属购买链接的宣传图片通过社交渠道分享给好友。通过带动实物金属销售额以及增加中间收入、减少线下营销及获客成本的方式，活动成功为银行提升客户关注度，实际助力了贵金属产品营销，并为手机银行增加了流量及活跃度。
图3. 工行北京分行贵金属数字藏品
在私人银行业务领域，工商银行私人银行参加第六届世界智能大会前，邀请知名工艺美术师朱熙华先生设计了一枚“家企欣荣”纪念章。展会开始后，若参展客户现场注册成为工商银行e钱包客户，就可以领取nft纪念章，如下图4所示。活动期间累计有超300万行内外客户关注，纪念章推出当天实现行外e钱包新开户4.2万户，带动销售私人银行家族信托产品6亿，实现数字链、价值链、创新链的三提升。
图4. 工行私人银行家企欣荣纪念章
在对外合作领域，工商银行提供数字藏品基础支撑技术，助力故宫云课app成功发布第一款故宫中国文化数字徽章，为中国传统文化的弘扬及宣传起到了促进作用，截至2022年10月底已面向近10000名客户发布了五枚二十四节气为主题的nft数字藏品（如下图5所示），同时构建起支付结算 数字藏品 第三方服务的新应用模式，为工商银行数字人民币二类钱包带来上千人次的客户流量，有效提升工商银行数币用户活跃度。
图5. 工行-故宫云课数字藏品
工商银行不仅在数字藏品业务赋能成效方面初显成果，而且在数字藏品标准化认证方面也迈出了步伐。2022年11月底，由中国电子技术标准化研究院发起的“数字藏品凯发客户端登录的合作伙伴计划”中，工商银行成功在“boid公共服务平台”上实现金融同业首家数字藏品boid认证，为工行数字藏品提供具有国家认可的第三方信用背书，助力我国数字藏品互联互通生态建设。工商银行希望通过加入boid标准，促进数字藏品生态互联、互通、互信，推动数字藏品技术创新、产品创新、服务创新，共同建设健康的数字藏品生态环境。
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总结与展望
数字藏品作为数字经济时代下的产物，既新颖又有热度，商业银行希望以此吸引年轻客群的注意，进一步推动推动数字化转型。以工商银行为代表的商业银行更是基于多年来在区块链技术领域的技术积淀打造了自主可控的数字藏品基础支撑能力，并在业务实践中初步探索出利用数字藏品提升品牌感知力、获客、活客的运营模式，同时前瞻性地探索了以boid标准为代表的数字藏品健康、可信流通新可能。
进入2023年以来，银行业应用数字藏品的热度有所下降，核心原因主要在于国内数字藏品不支持二级市场流通导致无法借用市场机制形成正向循环，但凡事具有两面性，这也规避了我国数字藏品的虚拟属性过强所隐藏的金融风险。数字藏品作为nft在我国的本土化产物，更适合脱虚向实，与实体经济进行融合。数字藏品如何在我国实现更好地发展，数字经济如何赋能实体经济是下一阶段数字藏品行业参与者需要共同思考的问题。
需要注意到，2022年一个区别于nft的新概念——nfr（non-fungible rights），即“非同质化权益”流行起来，nfr强调的是实体权益，这被认为是数字藏品在中国应用的合适路径。nfr的核心理念是“以实助虚”，即nfr不再是单纯的买卖虚拟资产，而是构建实际的权益，例如当我们购买了一张nfr的景点观光门票，它既包含线下旅游观光的权益，又包含线上的数字票根收藏价值，同时可以叠加各类营销策略，如集齐5张数字票根nfr即可兑换某项具体权益等。nfr模式使得数字藏品不再仅仅只是虚拟资产，而是和现实世界的实体资产、权益等实现了锚定，是以物理世界为基础的数字资产，银行业除了运用免费发放数字藏品进行拓客、活客之外，可利用nfr实现更进一步的数字化营销，不断提升客户粘性、活跃度，甚至吸引年轻客群。
除了探索数字藏品的创新运营模式，技术、标准等方面的支撑仍然有待进一步发展。目前，各家机构间数字藏品的孤岛现象，不同平台上数字藏品的价值互认仍是亟待解决的问题，要实现这一问题的破局，必须依靠各家机构共同推动区块链底链间的互联互通、国家层面关于数字藏品标准的确立，以及数字藏品的公证等。建议银行、区块链头部科技企业等联合起来，以业务场景为驱动推动异构区块链间的跨链互联，同时以中国信通院、中国电子技术标准化研究院等为标准制定牵头单位，制定数字藏品的跨链互联标准，共同营造健康可持续发展的数字藏品生态。
但不管数字藏品技术如何发展，银行作为国家经济的重要承载者，仍需坚守住国家防范数字藏品金融化风险的底线和要求。后续，以工商银行为代表的商业银行将继续在技术上持续研究跨链等前沿技术以支撑未来数字藏品合法合规流通，在标准建设上积极与国内外标准组织开展合作，探索元宇宙时代的商业银行数字化转型业务增量新突破口。同时，在数据要素成为第五大生产要素的时代背景下积极探索nft技术在数据资产化、数据流通、权益证明等领域的应用，为数字藏品行业的健康发展贡献力量，为银行业务创新运用nft数字藏品技术提供有力支撑。
